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초보 운전자 맞춤 설계, 핵심 특약 우선 순위

초보 운전자는 사고 위험이 상대적으로 높기 때문에, 운전자보험을 설계할 때 **“핵심 보장 + 비용 효율”**을 동시에 고려하는 것이 중요합니다. 모든 특약을 넣기보다는, 우선순위를 정해서 필수 특약부터 설계하는 전략이 유리합니다.

1. 1순위: 법적 책임 보장

초보 운전자가 사고 시 가장 크게 부담하게 되는 항목은 법적 책임 비용입니다. 따라서 가장 먼저 설계해야 할 특약은 다음과 같습니다.

1.1 벌금 보장 특약

• 사고로 인해 법원에서 선고되는 형사 벌금 보장

• 자동차보험이나 실손보험에서는 보장하지 않음

• 핵심 우선순위 1위

1.2 형사 합의금 / 사고 처리 지원금

• 사고 피해자와의 합의금, 위자료, 휴업손해 등을 보장

• 사고 조사 및 합의 과정에서 법률 자문 포함 가능

• 벌금과 함께 반드시 포함할 핵심 특약

1.3 변호사 선임비용

• 사고 조사, 재판, 합의 과정에서 변호사 비용 지원

• 사고 초기부터 법적 대응이 필요할 때 유용

정리: 1순위 = 벌금 + 합의금 + 변호사 비용
사고 발생 시 재정적 부담을 크게 줄이는 핵심 보장

2순위: 본인 상해 관련 보장

본인 피해를 대비한 보장으로, 사고 발생 시 치료비 부담을 줄이는 특약입니다.

2.1 상해 치료비

• 입원, 통원, 약제비 등 실제 치료비를 지원

• 실손보험과 중복 여부 확인 필요

2.2 입원/수술비

• 고액 입원·수술에 대비한 정액 보장

• 사고 후 장기 치료나 수술 시 실질적 도움

2.3 후유장해 보장

• 사고 후 장기적 후유장해 발생 시 정액 지급

• 재활치료, 간병비 등으로 활용 가능

정리: 2순위 = 치료비 + 입원/수술비 + 후유장해
본인 피해를 최소화하는 실질적 보장

3순위: 선택적·편의 특약

상황에 따라 선택할 수 있는 특약으로, 보험료와 필요성을 고려해 결정합니다.

3.1 가족·동승자 보장

• 본인 외 동승자 사고 피해 보장

• 자동차보험과 겹치지 않는지 확인

3.2 긴급출동 / 렌터카 지원

• 사고나 고장 시 견인, 배터리 방전, 렌터카 비용 지원

3.3 블랙박스 / 무사고 할인

• 보험료 할인 목적

• 보장 항목이 아님 → 비용과 혼동하지 않도록 주의

3.4 사망 보장

• 사고로 인한 사망 시 유가족 보장

• 기존 생명보험이나 상해보험과 중복 여부 확인

우선순위 정리 표

설계 전략 요약

1. 핵심 3대 법적 책임 보장을 먼저 확보

2. 본인 상해 관련 특약은 기존 보험과 중복 여부 확인 후 선택

3. 편의/선택 특약은 필요성과 보험료 균형 고려

4. 장기적으로 운전 경력, 차량 종류, 운전 습관을 반영해 리모델링 가능

핵심 공식:
핵심 보장(벌금·합의금·변호사 비용) + 본인 상해 보장(치료비/입원/후유장해) + 필요시 편의 특약 = 초보 운전자 최적 설계